월급이 들어왔는데 며칠 지나지 않아 “돈을 어디에 썼지?”라는 생각이 들 때가 있습니다. 특별히 큰돈을 쓴 것도 아닌데 월말이 되면 잔액이 거의 남지 않는 경우도 많습니다.
이럴 때 무조건 소비부터 줄이려고 하기보다 통장 쪼개기를 해보는 것이 도움이 될 수 있습니다.
통장 쪼개기는 월급, 생활비, 고정비, 저축 등에 사용하는 계좌를 목적별로 나누어 관리하는 방법입니다. 돈이 들어오는 통장과 나가는 통장을 구분하기 때문에 매달 사용할 수 있는 돈이 훨씬 명확하게 보입니다.
통장 쪼개기란?
통장 쪼개기는 여러 은행의 계좌를 무조건 많이 만드는 것이 아닙니다.
핵심은 돈에 목적을 정해주는 것입니다.
예를 들어 월급 300만원을 하나의 통장에 넣어두고 카드대금, 보험료, 통신비, 식비, 쇼핑비를 모두 결제한다고 생각해 보겠습니다.
통장에 200만원이 남아 있으면 아직 쓸 돈이 많다고 착각하기 쉽습니다. 하지만 그중에는 며칠 후 빠져나갈 카드대금이나 보험료가 포함되어 있을 수 있습니다.
통장을 목적별로 나누면 이런 착각을 줄일 수 있습니다.
통장 쪼개기, 몇 개가 적당할까?
처음 시작한다면 4개의 통장 정도가 관리하기 편합니다.
1. 월급통장
급여가 들어오는 중심 계좌입니다.
월급이 들어오면 생활비, 고정비, 저축·투자 계좌로 정해진 금액을 자동이체하고 월급통장에는 많은 돈을 남겨두지 않는 방식으로 관리합니다.
월급통장의 역할은 돈을 보관하는 것이 아니라 각 목적지로 돈을 보내는 허브에 가깝습니다.
2. 고정비 통장
매달 거의 일정하게 빠져나가는 돈을 관리합니다.
관리비, 통신비, 보험료, 각종 구독료, 대출 원리금, 정기적인 교육비 등이 여기에 해당합니다.
월급날 다음 날 고정비 예상금액을 이 계좌로 옮겨놓으면 생활비와 섞이지 않습니다.
고정비가 월 90만원이라면 약간의 여유자금을 포함해 95만원 정도를 넣어두는 방식도 가능합니다.
3. 생활비 통장
실제로 한 달 동안 사용할 돈을 넣어두는 계좌입니다.
식비, 외식비, 교통비, 커피, 쇼핑처럼 매달 금액이 달라지는 지출을 여기서 사용합니다.
예를 들어 생활비 예산을 월 80만원으로 정했다면 이 통장에 80만원만 넣습니다.
그리고 생활비 전용 체크카드나 결제수단을 연결해 사용하면 남은 잔액 자체가 이번 달에 사용할 수 있는 돈이 됩니다.
이것이 통장 쪼개기의 가장 큰 장점입니다.
4. 저축·비상금 통장
저축은 월말에 돈이 남으면 하는 것보다 월급을 받자마자 먼저 빼놓는 방식이 효과적입니다.
월급날에 일정 금액이 적금이나 별도 저축계좌로 자동이체되도록 설정합니다.
여기에 갑작스러운 병원비, 자동차 수리비, 경조사비 등에 대비하는 비상금 계좌를 별도로 운영할 수도 있습니다.
비상금은 생활비가 부족할 때마다 꺼내 쓰는 돈이 아니라 예상하지 못한 지출에 대비하는 자금으로 구분하는 것이 중요합니다.
월급 300만원이라면 어떻게 나눌까?
예를 들어 실수령 월급이 300만원이라고 가정해 보겠습니다.
고정비 100만원, 생활비 80만원, 저축 70만원, 비상금 및 여유자금 50만원으로 나눌 수 있습니다.
중요한 것은 이 비율을 그대로 따라 하는 것이 아닙니다.
가구 구성, 주거비, 대출, 소득에 따라 적정 금액은 완전히 달라집니다. 따라서 한두 달 동안 실제 지출을 확인한 뒤 자신에게 맞는 금액을 정하는 것이 좋습니다.
통장 쪼개기는 자동이체가 핵심
통장만 여러 개 만들어 놓고 매달 직접 돈을 옮기면 오래 유지하기 어렵습니다.
월급날을 기준으로 자동이체를 설정해 두는 것이 편합니다.
예를 들어 매월 25일이 월급날이라면 26일에 저축과 고정비가 자동으로 빠져나가게 설정합니다. 이후 생활비 계좌로 한 달 예산을 옮깁니다.
그러면 월급 → 저축 → 고정비 → 생활비 순서가 자동으로 만들어집니다.
돈을 쓰고 남은 금액을 저축하는 것이 아니라 저축할 돈을 먼저 확보하고 남은 금액으로 생활하는 구조입니다.
통장을 너무 많이 만드는 것은 오히려 불편하다
통장 쪼개기가 좋다고 해서 목적마다 계좌를 하나씩 만들 필요는 없습니다.
식비통장, 교통비통장, 쇼핑통장, 여행통장, 경조사통장처럼 지나치게 세분화하면 잔액을 확인하고 이체하는 일이 번거로워집니다.
처음에는 월급·고정비·생활비·저축 정도로 시작하고 필요할 때만 추가하는 것이 현실적입니다.
또 새로운 입출금계좌를 여러 개 연속으로 개설하려고 하면 금융기관의 계좌 개설 제한이 적용될 수 있으므로 한꺼번에 계좌부터 만드는 것도 피하는 것이 좋습니다.
통장 쪼개기에서 가장 중요한 것
통장 쪼개기의 목적은 통장을 많이 만드는 것이 아니라 내가 실제로 쓸 수 있는 돈을 명확하게 구분하는 것입니다.
월급이 많아도 매달 들어오는 돈과 나가는 돈이 한 계좌에 섞여 있으면 현재 사용할 수 있는 금액을 파악하기 어렵습니다.
반대로 월급이 많지 않더라도 고정비와 생활비를 분리하고 저축을 먼저 떼어놓으면 돈의 흐름을 확인하기가 훨씬 쉬워집니다.
이번 달 월급이 들어오면 새로운 재테크 상품부터 찾기보다 현재 가지고 있는 통장을 먼저 확인해 보세요.
월급통장 → 고정비 통장 → 생활비 통장 → 저축·비상금 통장
이 네 가지 역할만 제대로 나눠도 매달 돈이 어디로 사라지는지 파악하는 데 상당한 도움이 됩니다.
결국 돈 관리의 시작은 많이 버는 것만이 아니라 들어온 돈의 목적을 먼저 정하는 것입니다.
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